购物季来临亚马逊却和Visa翻脸,归根到底是利益之争

2021-11-24 18:22:35

Brooke Masters在金融时报发表文章,对消费者来说,信用卡支付生态系统既不透明又不平等,却牵扯着巨大的利益,这才是今年亚马逊和Visa就收费问题斗得不可开交的根本原因。

今年最大的购物季来临之际,亚马逊上周与Visa进行了一场公开的较量,它通过电子邮件向英国客户表示,它计划停止接受Visa信用卡,如果客户愿意更换支付方式的话,亚马逊将为他们提供20英镑的折扣。

这是亚马逊近来对全球资金转移业务进行的第三次打击,之前它对新加坡和澳大利亚的Visa交易收取了附加费。随着这两家公司就全球收费协议和他们的美国联名信用卡进行重新谈判,这场争吵可能会愈演愈烈。

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这是两个巨头之间的冲突,他们都习惯于按自己的方式行事。亚马逊正在全球经济中大展拳脚,而Visa和竞争对手万事达(Mastercard)则一直保持着标准普尔500指数中最高的利润率。

但这场争吵也凸显了这样一个事实,即电子商务的迅速普及已经改变了人们支付商品和服务的方式,引发了关于谁能从这个过程中获利的根本问题。由于疫情的影响,信用卡消费在英国交易中的比例已超过80%,与此相关的利润也急剧上升。

目前,银行卡支付系统既不透明又不平等,当顾客使用信用卡时,商家需要支付一笔费用,可能高达交易额的2%至3%。在商家支付的金额中,其中一笔“收单”费给了将商户与网络连接起来的支付公司(如PayPal、Stripe等),一笔“交易”费给了发行信用卡的银行,剩下的由Visa或万事达保留。

理论上说,商家有权在Visa、万事达等金融服务公司之间货比三家从而压低费率,但中小型公司往往别无选择,只能支付标准费用,这使得在签下发卡银行方面竞争激烈的万事达卡和Visa,可以自由地调整费用来吸引他们。在美国,这两个网络占了信用卡和借记卡消费市场的近四分之三。

英国零售商协会等团体多年来一直在抱怨。他们在2015年赢得了一场政治胜利,当时欧盟议员将借记卡的交易费上限定为20个基点,信用卡为30个基点。但自那以后,支付给金融服务公司的费用却一直在上升,英国零售商协会的安德鲁·克里根说:“立法可以如此轻易地被回避,这是一种耻辱。”

大型零售商有更大的影响力可以要求以较低的费用进行定制交易,这就解释了目前的情况,亚马逊表示,它正在努力为客户争取更快、更便宜的支付方式,并降低Visa网络的收费。

亚马逊对英国信用卡的禁令似乎是一种谈判策略,而不是真的想要减少消费者或商户的支付选择。它打击的是Visa份额相对较小的市场,所以它对亚马逊的销售影响最小,而对Visa施加的压力却最大,迫使Visa提供更好的条件。

Visa公司表示,通过维护一个全球网络,保障交易的即时进行,减少欺诈,帮助商家避免与不付款的客户打交道,所产生的利润足以维持Visa的运营,而且它在英国的费用并没有明显高于万事达卡的费用。

这两家网络都认为,不重视其服务的商店可以随时拒绝使用它们的卡,考虑到零售业的严峻形势和现金使用量的下降,这个说法有点夸张,一些商家确实拒绝使用美国运通卡(American Express),那是因为它收费更高,它的全球用户数量大约是另外两个网络的十分之一。

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这个系统中还存在着额外的不平等,发卡银行利用部分交换费向有价值的客户提供奖励或现金回馈,这意味着小商户和普通客户最终要补贴最富有的持卡人的奖励计划。

其他非现金支付的兴起可能会扰乱这个舒适的生态系统,但目前还不清楚谁会从中受益。亚马逊很快将开始接受通过美国数字应用Venmo的支付,以及波兰的银行转账和德国的分期付款计划。

亚马逊完全有能力着手将客户从信用卡和借记卡网络中分离出来。越来越多的支付应用程序,如Apple Pay,也对网络构成了威胁,因为客户无需携带实体卡就可直接链接到他们的银行账户。

但不要把Visa和万事达卡排除在外,它们也在争先恐后地将自己融入数字流程中。Visa一直在兜售其“网络中的网络”(Visa公司发起的一个战略,通过前沿技术启动多种交易类型,并保证资金的安全转移),而万事达卡已经收购了几家专门从事银行转账和开放银行应用的公司(注:开放银行是允许通过第三方应用程序访问和控制消费银行和金融账户的系统),也许这将有利于小商户和消费者,但不要在这个问题上打赌。

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