来自《纽约时报》的消息，如果你打算今年秋季购买从明年1月1日起生效的医疗保险，那就早点开始，留出一整天时间来了解你的选择。
在新冠疫情和美国最高法院面临挑战的期间，健康保险市场的开放注册从11月1日开始。在所有50个州中，没有医保或希望获得更好覆盖的个人和家庭都可以参加到符合《平价医疗法案》(Affordable Care Act)的医保计划中，截止日期为12月15日，不过在10个州以及哥伦比亚特区，登记将晚些时候结束。
去年秋天，有1140万美国人在开放登记期间注册了医保，预计今年这个数字还会增加，因为据估计，自今年2月以来，已经有2000万人失业。
想参保的人可以在四种等级的私人保险计划青铜、白银、黄金和铂金中进行选择，他们会发现2021年的保险费率与大多数州今年的利率差不多或略低。
然而，法律本身的未来是不确定的。下周，最高法院将听取加州诉德克萨斯一案的辩论，在这场辩论中，特朗普政府和共和党领导的各州的司法部长挑战了美国公民必须拥有医疗保险的规定。预计明年春天将会有一项决定，可能会扼杀这项法律，以及它对已有疾病的美国人的保护和医疗补助扩张。
卫生和公共服务部（H.H.S.）也大幅削减了对帮助消费者使用市场的健康保险导航员的资助。这意味着这些帮手今年可能供不应求，尤其是在使用联邦市场的36个州。
“这是提早开始的另一个原因，”无党派的KFF（前身是凯撒家庭基金会）的医疗保险专家卡伦·波利茨（Karen Pollitz）说。“这是我每年的建议，但今年这是我强烈的建议，即使你不需要帮助。但如果你这样做了，你可能会发现缺少帮助。”
不过，她补充说，“其他14个州和哥伦比亚特区经营自己的市场，可能会有更多的导航员。”
失去雇主提供的健康保险的人可以在公开登记期间或在失业后60天内通过市场登记。此外，波利茨说，那些面临疫情相关延误（比如住院）的人可以要求延长登记时间。
对波利茨来说，a.c.a就像是抢椅子游戏的反方。当你失去工作时，该法案没有搬迁安全的土地，而是为没有保险的人增加了土地。“所以，当音乐停止了，或者你的工作结束了，你仍然有一席之地。”她说。
通过税收抵免，也有降低账单的方法。预计2021年收入介于联邦贫困水平(个人每年12760美元（约84318元人民币），四口之家每年26200美元（约17万元人民币）和四倍于联邦贫困水平，个人每年51040美元（约34万元人民币），四口之家每年104800美元（约69万元人民币）的消费者，将有资格获得税收抵免，以补贴医保。
如果你的收入很可能低于贫困水平，而且你生活在没有扩大医疗补助的13个州之一，那么覆盖范围将会很棘手。你可能会陷入“医疗补助泥潭”。乔治敦大学(Georgetown University)医疗保险改革中心的研究教授克洛特（Sabrina Corlette）说。
据KFF统计，以阿拉巴马州为例，大约有13.4万人可能陷入这一“泥潭”。
联邦基金（Commonwealth Fund）负责医疗保险覆盖和获取的副总裁萨拉·r·柯林斯（Sara R. Collins）说，32个州的医疗保险市场保费保持不变或有所下降的原因之一是，医疗保险公司今年的利润创下了纪录。联邦基金是一家支持医疗保健研究的私人基金会。
费率因国家、保险公司和等级水平（铜、银、金和铂）而不同。青铜计划通常保费最低，但免赔额和自付额会更高。黄金和铂金计划可能有更高的保费，但现金成本较低。
路易斯诺里斯（Louise Norris）说，一旦登录healthcare.gov网站，市场就会根据你所在地区的基准计划计算你的税收抵免额。诺里斯自2003年起在科罗拉多州经营一家健康保险中介，并为healthinsurance.org和Verywell网站撰写有关该主题的文章。如果你有资格获得税收抵免，该交易所将把它用于任何以等级命名的计划(但不是针对健康年轻人的“灾难性”计划)。自付费用的积分也包括在内，但只适用于白金保险计划，而且只有在你符合条件的情况下。
“根据KFF的健康保险计算器，假设55岁、明年收入4万美元（约26万元人民币）的不吸烟人士每月将为白银保险计划支付786美元（约5194元人民币），可以享受每月458美元（约3000元人民币）的税收抵免，这样该计划的月成本就只有328美元（约2200元人民币）。每个月，国税局都会把税收抵免送到消费者的健康保险公司，这意味着他们每个月只需支付328美元，并在年底的纳税申报单上记录下来。”诺里斯解释说。
10月，卫生部报告称，2021年新增22家医疗保险公司，使总数达到181家。此外，根据KFF的数据，与今年相比，该基准计划的平均月支付额在2021年下降了2%，这是自《平价医疗法案》生效以来平均保费连续第三年下降。
在市场上，所有保险计划都需要提供全面的保险，包括支付已存在的疾病、住院和康复、心理健康、产妇护理和处方药等主要医疗费用。在某些计划中，自付的费用可能很高，但如果你符合条件，税收抵免会有所帮助。保险公司也在市场之外销售符合《平价医疗法案》的保险计划。
参保者需要警惕那些不符合《平价医疗法案》的保险计划，它们看起来好得让人难以置信；有些保险费率低得多，但没有提供全面的保险。在线搜索可以很容易地引导消费者购买短期的、期限有限的、不能提供全面覆盖的计划。
虽然这些更便宜的保险是合法的，但当你需要医疗时，其中一些会对你的医疗费用进行限制，而另一些会在你生病或需要手术时取消你的保险。
消费者可以通过留在市场网站上，或者确保他们的计划符合《平价医疗法案》的规定来保护自己。C. A.计划可能会使用欺骗的策略来引诱不小心的消费者。
科利特说，“各州努力给欺骗性网站封盖，因为这就像打鼹鼠一样：你关闭了一个糟糕的运营商，他就会突然出现在其他地方。”
那些月收入低于1000美元（约6600元人民币）的人在通过市场申请时，可能有资格获得医疗补助计划的免费覆盖，特别是在扩大医疗补助计划的州，目前密苏里州和俄克拉荷马州还没有实施他们的扩大计划。
谨慎购物是值得的，因为保费较低的医保计划也可能有有限的医生和医院网络。当保险公司将医生和医院加入他们的网络时，他们的成本就会上升，因为每个供应商都要与每个医疗保险公司单独谈判。这就是为什么寻求保持低成本的健康保险公司在低成本的保险计划中提供狭窄的医生和医院网络覆盖，而黄金和铂金保险计划通常拥有更广泛的医疗覆盖范围。确保你的家庭医生或你喜欢的医院能为你提供服务。
最后，雇主也在为明年的员工及其家人提供保险。建议最好的地方是你的人力资源部门。此外，医保优势（Medicare Advantage）和医保处方药计划（Medicare prescription drug plans）的登记截止到12月7日，保险公司在每个州都提供这两项服务。关于这些计划的建议可在国家健康保险援助计划中获得。